二代個人征信系統(tǒng)將上線 鉆空行不通
新版信用報告納入多方面信息；通過假離婚享受首套房優(yōu)惠貸款等做法或?qū)⑿胁煌?/p>
為個人買房、消費(fèi)出具“信用通行證”的個人征信系統(tǒng)即將升級。記者1月9日從央行征信中心方面證實(shí)，第二代個人征信系統(tǒng)暫定于1月20日上線，在此前會有一段維護(hù)期。
近期一位接近金融監(jiān)管的人士對記者表示，要警惕征信數(shù)據(jù)采集邊界，以必要原則收集，不能隨便收集，否則是對老百姓隱私的極大侵犯。
二代個人征信系統(tǒng)暫定1月20日上線
1月8日晚間，有媒體報道稱，央行將在1月20日左右上線第二代個人征信系統(tǒng)并提供查詢，不過個人征信報送功能預(yù)計會延遲到5月份才正式上線。記者1月9日證實(shí)，二代系統(tǒng)暫定于1月20日上線。
去年4月市場就曾流傳，二代征信系統(tǒng)將上線，對應(yīng)的新版信用報告納入多方面信息，包括共同借款人、信用卡大額專項分期、個人為企業(yè)擔(dān)保、逾期后還款等。業(yè)內(nèi)人士分析稱，若照此執(zhí)行，想通過假離婚享受首套房優(yōu)惠貸款政策、通過銷戶洗白征信等做法都將行不通。
新系統(tǒng)上線此前已有伏筆，央行年初連續(xù)多天公布有關(guān)征信的信息。1月2日，央行征信中心披露，2019年1月至11月，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計查詢量分別為21億次和9772萬次，日均查詢量分別為628萬次和30萬次。1月5日，央行2020年工作會議里提到，“穩(wěn)步推進(jìn)征信二代系統(tǒng)上線升級，加強(qiáng)個人征信信息安全管理和個人隱私保護(hù)”、“創(chuàng)新改進(jìn)小微企業(yè)征信服務(wù)”。
1月6日，央行征信中心公告稱，為提升服務(wù)能力，個人信用信息服務(wù)平臺計劃于2020年1月14日17時至2020年1月19日8時進(jìn)行系統(tǒng)升級，屆時將暫停對外服務(wù)。期間如急需查詢個人信用信息，可攜帶本人身份證件至當(dāng)?shù)夭樵兙W(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場查詢。
此外，對當(dāng)前征信系統(tǒng)采集信息范圍，央行征信中心副主任王曉蕾2日介紹，當(dāng)前我國征信系統(tǒng)依法合規(guī)采集的反映借款人信用狀況的信息，主要包括三類：一是個人信貸信息，截至2019年11月底，個人征信系統(tǒng)接入各類放貸機(jī)構(gòu)共3693家，已基本實(shí)現(xiàn)對個人金融信用信息的廣覆蓋；二是“先消費(fèi)后付款”的信用信息，主要包括電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息，這類信息可以幫助缺少信貸記錄的個人建立信用檔案；三是公共信息，主要包括行政許可與處罰信息、法院失信被執(zhí)行人信息等。
“假離婚買房”等投機(jī)行為將行不通
事實(shí)上，去年4月市場就曾傳出二代征信系統(tǒng)將上線的消息，當(dāng)時央行予以了否認(rèn)，不過對應(yīng)的新版信用報告因涉及面明顯擴(kuò)大而受到廣泛討論，其劍指假離婚買房、打時間差貸款、銷卡洗白征信等投機(jī)行為。
綜合央行此前公告和業(yè)內(nèi)分析，新版信用報告將有幾方面變化。例如增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，體現(xiàn)夫妻雙方的負(fù)債情況，即便離婚，非主貸人再次買房也屬于有房有貸，無法享受首套房的各種優(yōu)惠。
新版征信的信息更新更及時，各機(jī)構(gòu)需要在采集時點(diǎn)T+1向征信中心報送數(shù)據(jù)，以前可能需要一個月甚至更久才能更新征信數(shù)據(jù)，但以后想利用這段時間差去申請貸款將不通。
分期貸款也會明確體現(xiàn)。此前，車位貸、裝修貸等實(shí)質(zhì)為大額信用卡分期，但在舊版征信報告中無法被識別出來。新版征信報告將體現(xiàn)分期時間和分期金額，個人需要控制好自己的負(fù)債比。
還款記錄保存期延長至5年。舊版征信報告主要記錄近二年的還款情況，只有逾期、呆賬等不良信息才會自中止之日起保留5年，新版征信報告將還款記錄延長至5年。同時增加展示“已銷戶貸記卡近五年還款記錄”，如果想通過還清欠款后銷戶的方式得到一份“干凈”的征信報告，5年內(nèi)都會行不通。
個人信息收集更加全面詳實(shí)。在新版征信報告中，將完整展示個人學(xué)歷信息、就業(yè)情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機(jī)號，配偶信息也會較完整體現(xiàn)。此外，新版征信報告還將納入更多公共機(jī)構(gòu)信息，比如自來水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等。為他人提供擔(dān)保也會上征信報告。
不過一些信息何時納入還在研究中。王曉蕾表示，如水電燃?xì)饫U費(fèi)屬于“先消費(fèi)后付款”的信用信息類別，從目前我國的情況看，該部分?jǐn)?shù)據(jù)質(zhì)量有待提高。未來隨著信息化、實(shí)名制程度的提高，將研究把這部分?jǐn)?shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)中。
■ 延伸
警惕征信數(shù)據(jù)采集邊界，應(yīng)以必要原則收集
個人征信已經(jīng)像一張網(wǎng)，漸漸將人們?nèi)粘Ｉ罡鱾€維度信息網(wǎng)羅其中，但信息采集邊界也引發(fā)熱議。
去年末，市場傳出北京公租房違規(guī)將納入征信、探索無償獻(xiàn)血納入社會征信系統(tǒng)等消息。一位接近金融監(jiān)管的人士在接受記者采訪時明確，要警惕征信數(shù)據(jù)采集邊界，以必要原則收集，不能隨便收，否則是對老百姓隱私的極大侵犯。對獻(xiàn)血等行為納入征信，他認(rèn)為不能用個人道德衡量征信水平，目前這些信息對金融活動也沒有影響。
談及征信信息采集邊界和擴(kuò)寬維度的利弊，蘇寧金融研究院特約研究員何南野對記者表示，征信是有邊界的，并不在于越多越好，而在于當(dāng)前征信系統(tǒng)所擁有的信息，是否能夠充分真實(shí)地反映個人的信用狀況，如果可以充分反映，那就沒有必要再去涵括更多維度的信息。
“拓寬征信維度有利有弊。有利的一方面在于，拓展的某一維度，正好可以彌補(bǔ)當(dāng)前征信信息的某些缺失，從而有利于我國征信系統(tǒng)的完善。不利的一方面在于，過度拓展無關(guān)的征信信息，將造成社會資源的巨大浪費(fèi)，投入產(chǎn)出比不理想。同時，過度的無關(guān)的征信信息，反而將弱化征信系統(tǒng)的準(zhǔn)確性，造成無關(guān)的誤差干擾，進(jìn)而對某些人群產(chǎn)生不利的征信影響。”何南野稱。
應(yīng)如何防范信用機(jī)制被濫用？
何南野認(rèn)為，一是央行征信系統(tǒng)應(yīng)強(qiáng)化對征信要素的研究，注重對關(guān)鍵征信要素的提取，而非強(qiáng)求面面俱到，以提升征信系統(tǒng)的中立性和準(zhǔn)確性，提升投入產(chǎn)出比。二是監(jiān)管部門對納入征信系統(tǒng)的行為信息要進(jìn)行充分的論證，防止無關(guān)的征信信息、有可能對公眾信用進(jìn)行誤導(dǎo)的信息、難以界定的征信信息被納入征信系統(tǒng)。三是對某些納入征信系統(tǒng)的涉及民生的征信信息，應(yīng)給民眾提供充分的申訴渠道，要根據(jù)民眾的申訴理由，考慮一些非客觀因素，最終做出對征信信息的維持或更改行為。
記者 程維妙
