資料圖：廈門(mén)一市民前往金融機(jī)構(gòu)自助銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)辦理有關(guān)業(yè)務(wù)。中新社記者 張斌 攝

北京1月11日電 (夏賓)隨著人們生活水平的提高，當(dāng)期收入已無(wú)法滿(mǎn)足人們的消費(fèi)需求，消費(fèi)金融行業(yè)隨之迎來(lái)前所未有的增長(zhǎng)。

11日，由清華大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院(ACCEPT)主辦的“新消費(fèi)、新挑戰(zhàn)、新發(fā)展”第五屆中國(guó)消費(fèi)金融高層論壇舉行，《2019中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》正式對(duì)外發(fā)布。

根據(jù)清華大學(xué)CCWE普惠金融指標(biāo)體系和G20峰會(huì)發(fā)布的普惠金融指標(biāo)計(jì)算，普惠金融指標(biāo)RSR值排名前五名分別為捷信、中銀、興業(yè)、幸福、招聯(lián)等消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。

近些年，捷信、中銀、興業(yè)等持牌機(jī)構(gòu)通過(guò)大力分布網(wǎng)點(diǎn)、發(fā)展駐店式消費(fèi)貸款及開(kāi)發(fā)多樣式、線(xiàn)上線(xiàn)下全覆蓋、申請(qǐng)靈活的消費(fèi)金融產(chǎn)品，同時(shí)通過(guò)自身客戶(hù)沉淀資源和大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)的技術(shù)，挖掘傳統(tǒng)金融不能涉及的中低端客戶(hù)市場(chǎng)，成為普惠金融發(fā)展的一支重要力量。

值得注意的是，消費(fèi)信貸的客戶(hù)呈現(xiàn)出年輕化趨勢(shì)，依賴(lài)于線(xiàn)上消費(fèi)金融業(yè)務(wù)正在增加。居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的深層次變化，也帶來(lái)了消費(fèi)金融服務(wù)場(chǎng)景和業(yè)務(wù)內(nèi)容重構(gòu)。

一方面，消費(fèi)信貸用途從家電、家裝延伸至教育培訓(xùn)、旅游等越來(lái)越多的非耐用品和服務(wù)性消費(fèi)領(lǐng)域；另一方面，包括捷信、樂(lè)信等公司大力開(kāi)拓新場(chǎng)景、新市場(chǎng)、新產(chǎn)品。

隨著消費(fèi)金融行業(yè)的普及和發(fā)展，越來(lái)越多消費(fèi)者對(duì)借貸消費(fèi)持開(kāi)放態(tài)度，2019年個(gè)人消費(fèi)貸款保持迅速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，超過(guò)半數(shù)消費(fèi)者在擁有信用卡并且有一定額度的情況下，仍選擇消費(fèi)信貸的形式進(jìn)行消費(fèi)，且消費(fèi)信貸的客戶(hù)呈現(xiàn)出年輕化的趨勢(shì)。

此外，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的深層次變化已深入改變消費(fèi)金融服務(wù)場(chǎng)景和業(yè)務(wù)內(nèi)容。2004年至2019年9月，我國(guó)短期住戶(hù)類(lèi)消費(fèi)貸款增長(zhǎng)大跨步，從1253億元增加至9.53萬(wàn)億元，消費(fèi)貸款品類(lèi)包括大量的非耐用品消費(fèi)貸款和服務(wù)性消費(fèi)貸款。

數(shù)據(jù)顯示，目前，用戶(hù)取得消費(fèi)信貸后用于購(gòu)買(mǎi)家電最多，約占三成，而用于家庭裝修、教育培訓(xùn)、旅游和非汽車(chē)類(lèi)交通工具消費(fèi)貸增長(zhǎng)迅速。

此前消費(fèi)信貸多被用于購(gòu)買(mǎi)手機(jī)、電腦、家電、摩托車(chē)等實(shí)物耐用消費(fèi)品，如今中國(guó)消費(fèi)者更注重消費(fèi)體驗(yàn)、提升生活品質(zhì)，為此許多頭部消費(fèi)金融公司在旅游、家裝、教育培訓(xùn)、健身、生活美容等新興消費(fèi)場(chǎng)景進(jìn)行布局，以適應(yīng)新趨勢(shì)的發(fā)展變化。

與此同時(shí)，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化程度不斷提高。記者注意到，金融科技漸漸成為決定公司競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素，科技驅(qū)動(dòng)消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新并覆蓋更廣泛的消費(fèi)群體。不過(guò)，部分消費(fèi)者利用互聯(lián)網(wǎng)金融征信不完善，過(guò)度借貸，造成逾期無(wú)法償還。同時(shí)，科技也帶來(lái)了信息過(guò)度收集、濫用和泄露等問(wèn)題。

新場(chǎng)景對(duì)消費(fèi)金融公司提出更高的安全挑戰(zhàn)。與會(huì)嘉賓表示，“消費(fèi)信貸”中的“消費(fèi)”二字明確了消費(fèi)場(chǎng)景是消費(fèi)金融公司開(kāi)展業(yè)務(wù)的重要前提，借助于金融科技的發(fā)展，消費(fèi)金融公司能夠更加全面細(xì)致地分析、評(píng)估甚至預(yù)判消費(fèi)者行為，并密切監(jiān)控資金流向，提升自身的風(fēng)控能力和運(yùn)營(yíng)效率。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，消費(fèi)金融作為銀行信貸的有力補(bǔ)充，經(jīng)過(guò)六年時(shí)間的快速發(fā)展，已經(jīng)逐步被廣大消費(fèi)者接受。對(duì)于持牌消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)，發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)該是如何在保證風(fēng)控的情況下降低消費(fèi)金融服務(wù)費(fèi)用，同時(shí)提升消費(fèi)金融服務(wù)的便捷。

清華大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院資深研究員、消費(fèi)金融40人論壇發(fā)起人王紅領(lǐng)強(qiáng)調(diào)，政府作為消費(fèi)金融市場(chǎng)的參與者進(jìn)行監(jiān)督是必要的，通過(guò)政府管控，可以有效地防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。但是，在不會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)，如果過(guò)多行政管制，則會(huì)降低資源配置效率，將本應(yīng)獲得消費(fèi)金融服務(wù)的群體擠出這一領(lǐng)域，從而有悖消費(fèi)金融普惠的初衷。(完)