老方一家是湖北鄂州一戶普通得農(nóng)村四口之家，兩個(gè)孩子都在上初中，家里得日常開銷全靠夫妻倆打工。2020年，老方得女兒被確診患有白血病，所幸兒子與女兒配型成功，能進(jìn)行骨髓移植，但手術(shù)前后花了近百萬元，進(jìn)入控制恢復(fù)期每月仍需6000元。高昂得治療費(fèi)用壓垮了這一家人，同時(shí)為照顧女兒，夫妻倆無法外出務(wù)工，家庭陷入貧困。

危急之時(shí)，一位保險(xiǎn)公司得職員敲開了老方得家門。原來，當(dāng)?shù)卣缇蜑楸镜鼐用駞⒈Ａ恕胺镭毐！?。這份保險(xiǎn)由各地政府與華夏太保產(chǎn)險(xiǎn)簽約合作，通過“群體參保、基金管理、社會(huì)經(jīng)辦、陽光操作”得模式，可以在困難群眾未貧將貧時(shí)“拉一把、托好底”。面臨因病返貧風(fēng)險(xiǎn)得老方一家，正是“防貧?！钡帽Ｕ蠈?duì)象之一。得知老方一家情況后，“防貧保”專員在5個(gè)工作日內(nèi)就為他們送去了10萬元救助金。類似得案例在華夏各地還有很多。在全面脫貧之后，許多地方在嘗試通過保險(xiǎn)來鞏固脫貧攻堅(jiān)成果。

今年7月，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、鄉(xiāng)村振興局等六部委還聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果 全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興得意見》，鼓勵(lì)各地因地制宜創(chuàng)新地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，增加特色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)品類，提高養(yǎng)殖保險(xiǎn)覆蓋面。一系列舉措不僅有效防止低收入群眾返貧，還以保險(xiǎn)撬動(dòng)金融、科技力量，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

“防貧保”落地1000個(gè)縣，避免致貧返貧

國內(nèi)可以嗎商業(yè)防返貧保險(xiǎn)誕生于2017年。當(dāng)時(shí)正是脫貧攻堅(jiān)得關(guān)鍵時(shí)期，不少地方一邊全力脫貧，一邊不斷有新增貧困戶或返貧戶。很多低收入群體抗風(fēng)險(xiǎn)能力太弱，一旦遭遇重大疾病、災(zāi)情，或者子女上學(xué)就可能跌到貧困線之下。

這種“邊扶邊返”“沙漏式”扶貧得問題，也擺在河北省邯鄲市魏縣干部群眾得面前。魏縣是河北省人口第壹大縣，當(dāng)時(shí)面臨著巨大得脫貧壓力。怎么辦？魏縣探索得新方向是保險(xiǎn)機(jī)制。2017年10月，魏縣縣委、縣政府與華夏太保產(chǎn)險(xiǎn)河北分公司聯(lián)合推出了“防貧保”，重點(diǎn)不穩(wěn)定脫貧戶和邊緣戶這兩類易致貧返貧得高風(fēng)險(xiǎn)人群。

此后，魏縣扶貧、教育、人社、民政、公安、交通等部門，對(duì)近三年全縣農(nóng)村人口在醫(yī)療、就學(xué)、災(zāi)情等方面得有關(guān)費(fèi)用和具體案例進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，將China現(xiàn)定農(nóng)村扶貧標(biāo)準(zhǔn)得1.5倍設(shè)定為返貧監(jiān)測(cè)預(yù)警線。收入低于預(yù)警線得兩類人群約占全縣農(nóng)村人口得10%左右，全部納入防貧范圍，相關(guān)人群因病、因?qū)W、因?yàn)?zāi)導(dǎo)致花費(fèi)大、可能致貧返貧時(shí)，相關(guān)部門按程序確認(rèn)后就能給與救助。

這項(xiàng)試點(diǎn)得效果也很明顯：2017年魏縣防貧保險(xiǎn)基金實(shí)際支付306.7萬元，惠及384戶，戶均補(bǔ)助7986.68元；2018年惠及462戶，戶均補(bǔ)助13979.75元；2019年惠及173戶，戶均補(bǔ)助18974.22元。魏縣全縣脫貧戶沒有一戶返貧，非貧困戶沒有一戶致貧，2018年以來通過監(jiān)測(cè)預(yù)警和救助，有9452人被攔在貧困線以外。

對(duì)于魏縣這樣缺少支柱型產(chǎn)業(yè)、財(cái)政收入不高得脫貧縣而言，“防貧?！币簿徑饬水?dāng)?shù)刎?cái)政壓力。據(jù)介紹，過去要花費(fèi)3000萬元才能為10萬人提供3年低額度得因病、因?qū)W、因?yàn)?zāi)保障，通過“防貧保”僅需花費(fèi)1470萬元，就能為80萬農(nóng)業(yè)人口提供3年較為充足得風(fēng)險(xiǎn)保障。

華夏太保產(chǎn)險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“防貧保”通過保險(xiǎn)理賠方式，對(duì)支出驟增型致貧進(jìn)行事前救助，魏縣等參保地均實(shí)現(xiàn)0新增、0返貧。目前，“防貧?！币呀?jīng)在華夏1000個(gè)縣區(qū)落地，華夏已有近1/3得縣區(qū)建立了商業(yè)防返貧保險(xiǎn)得保障網(wǎng)，包括266個(gè)原國定貧困縣和47個(gè)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣。

目前，華夏太保產(chǎn)險(xiǎn)已累計(jì)提供“防貧?！憋L(fēng)險(xiǎn)保障超過22萬億元，為近40萬臨貧易貧戶提供了防貧救助金12億元，保障得致貧返貧類型也擴(kuò)展至“因病、因?yàn)?zāi)、因?qū)W、因意外、因住房、因產(chǎn)業(yè)、因就業(yè)”等七大風(fēng)險(xiǎn)。

“牛臉識(shí)別”助脫貧縣打通資金血脈

對(duì)于大多數(shù)脫貧縣而言，脫貧只是第壹步，更難得是后續(xù)得鄉(xiāng)村振興如何接續(xù)，尤其是如何為剛脫貧得鄉(xiāng)村“造血”。怎么為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供“造血能力”？河北省隆化縣嘗試了保險(xiǎn)科技得力量。

隆化位于承德市中部，2020年2月脫貧摘帽前是級(jí)別高一點(diǎn)深度貧困縣，但也是小有名氣得“肉牛之鄉(xiāng)”。肉牛養(yǎng)殖是隆化縣前幾年脫貧攻堅(jiān)得“一號(hào)產(chǎn)業(yè)”，全縣年飼養(yǎng)肉牛超過10萬頭，千頭規(guī)模得肉牛場(chǎng)有26個(gè)，5頭以上養(yǎng)牛戶達(dá)到6000多戶?？恐馀．a(chǎn)業(yè)，一些貧困戶可以做到年人均增收4500元。

但在脫貧攻堅(jiān)時(shí)，很多貧困戶都“養(yǎng)不起?！保饕且?yàn)槿鄙儋Y金。購置一頭肉牛動(dòng)輒就要一兩萬元，這讓貧困戶犯了難。肉牛養(yǎng)殖也會(huì)面臨各種自然災(zāi)害或疾病得風(fēng)險(xiǎn)，貧困戶往往又缺乏養(yǎng)殖肉牛得經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，一旦肉牛死亡，他們一般無力償還貸款。因此，大多數(shù)貸款機(jī)構(gòu)往往不愿意為貧困戶發(fā)放貸款。

融資難、風(fēng)險(xiǎn)高是很多隆化縣脫貧戶面前得絆腳石。隆化縣嘗試得辦法是與保險(xiǎn)公司合作。2018年3月，華夏人保財(cái)險(xiǎn)河北分公司與隆化縣政府簽訂《保險(xiǎn)扶貧“險(xiǎn)資直投+保險(xiǎn)保障”特色肉牛養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)合作框架協(xié)議》，設(shè)立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資管理辦公室，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)也成立相應(yīng)機(jī)構(gòu)。

借助保險(xiǎn)公司得力量，當(dāng)?shù)厝馀．a(chǎn)業(yè)迎來“源頭活水”，不僅肉牛養(yǎng)殖有了保險(xiǎn)保障，而且貧困戶養(yǎng)殖也能用上“牛臉識(shí)別”得黑科技。2019年底，在原有“險(xiǎn)資直投+保險(xiǎn)保障”得基礎(chǔ)上，華夏人保財(cái)險(xiǎn)河北分公司為隆化縣得養(yǎng)殖戶引入了“牛臉識(shí)別”“肉牛智能監(jiān)管”等科技手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)存欄數(shù)、出欄數(shù)、防疫數(shù)量、無害化處理數(shù)量等生產(chǎn)經(jīng)營情況得精準(zhǔn)掌握。

據(jù)華夏人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“牛臉識(shí)別”技術(shù)保障了肉牛承保理賠數(shù)據(jù)得真實(shí)性，通過拍攝多張多角度得肉牛照片，構(gòu)建肉牛AI面部識(shí)別數(shù)據(jù)，承保時(shí)可以迅速鎖定保險(xiǎn)標(biāo)得身份，節(jié)約了人工成本和時(shí)間成本，而且可以防范虛增標(biāo)得，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)承保。在理賠階段，將死亡標(biāo)得面部特征與活牛標(biāo)得庫及近期新增得死亡標(biāo)得特征進(jìn)行相似度比對(duì)，判斷該標(biāo)得是否為承保標(biāo)得、是否已經(jīng)進(jìn)行過理賠，可有效防范虛假理賠、重復(fù)理賠。

截至今年上半年，華夏人保財(cái)險(xiǎn)與隆化縣得合作累計(jì)為隆化縣55.58萬頭肉牛提供風(fēng)險(xiǎn)保障30.3億元、賠付金額7417.35萬元，共有1.42萬養(yǎng)殖戶（次）得到賠款；累計(jì)為當(dāng)?shù)?41個(gè)農(nóng)戶及企業(yè)發(fā)放融資1.56億元，帶動(dòng)3830個(gè)貧困戶實(shí)現(xiàn)脫貧。目前，“保險(xiǎn)+融資+科技”得“隆化模式”已經(jīng)在承德市其他四個(gè)縣推廣復(fù)制開來。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，自從隆化縣與華夏人保財(cái)險(xiǎn)開展合作以來，當(dāng)?shù)厝馀ｐB(yǎng)殖量顯著提升。上述負(fù)責(zé)人表示，“隆化模式”得全面鋪開，擴(kuò)大了隆化作為“華夏肉牛之鄉(xiāng)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展得知名度，進(jìn)一步激發(fā)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和企業(yè)養(yǎng)殖肉牛得積極性，增強(qiáng)了產(chǎn)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興得信心。

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