投訴對(duì)象：中國(guó)建設(shè)銀行、飛貸APP

投訴內(nèi)容：收取高額貸款費(fèi)用

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從建行借款24萬不到一年半，總還款成本竟超過了8萬，其中大部分居然是助貸機(jī)構(gòu)飛貸收取的服務(wù)費(fèi)，消費(fèi)者的權(quán)益誰來保護(hù)？后互金時(shí)代，銀行助貸模式亂象亟待掃清。

消費(fèi)者王先生（化名）在黑貓投訴平臺(tái)上投訴稱，自己此前通過飛貸APP在建行申請(qǐng)了一筆24萬元的個(gè)人消費(fèi)貸款，約定分18期償還，還款通過飛貸平臺(tái)進(jìn)行操作。然而事后，王先生發(fā)現(xiàn)，這筆由建行放出，且已經(jīng)寫入央行征信報(bào)告的消費(fèi)貸款利息頗高，遂選擇在還完第15期后提前償清本金。

但即便如此，王先生的總還款金額仍達(dá)到了32萬余元，總利息等成本超過8萬元。刨除因逾期產(chǎn)生的罰息，該筆貸款年利率仍為26%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般銀行的個(gè)貸利率，甚至超過了民間借貸中的24%的利率紅線。

身為持牌金融機(jī)構(gòu)，且隸屬我國(guó)六大國(guó)有銀行之一，建行緣何會(huì)向消費(fèi)者發(fā)放出如此超高貸款利率的個(gè)人貸款？在放貸的過程中，飛貸APP扮演了什么角色，收取了哪些費(fèi)用，收取的費(fèi)用又是否符合規(guī)定？王先生償還的8萬余元利息，大部分到底進(jìn)了誰的“口袋”？

貸款15個(gè)月總利息超8萬

建行：銀行僅收6%利息

2016年，王先生從中國(guó)建設(shè)銀行深圳分行申請(qǐng)了一筆個(gè)人消費(fèi)貸款。事后，王先生卻越想越蹊蹺：這筆本金24萬元，借款期限18個(gè)月的貸款，除第一個(gè)月需還款24336.99元外，其余17期每期還款固定金額為18085.33元 ；計(jì)算下來，王先生的總還款金額為331797.6元，總還款成本超過了8萬元。

察覺到利息過高后，王先生在第15期償還完成后，選擇一次性將剩余本金提前償清。然而即便如此，王先生最終的總還款金額仍舊高達(dá)320292.14元，刨除期間因違約產(chǎn)生的罰息，這筆貸款的年利率仍約為26%左右。

“區(qū)區(qū)不到一年半的時(shí)間，一家國(guó)有銀行竟然收了我80000多的利息，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)家法定利率?！蓖跸壬J(rèn)為，建行的這筆貸款已經(jīng)構(gòu)成了高利貸，因此要求返還超出國(guó)家規(guī)定部分的利息。

一般來說，銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)的信用貸款利率，相比現(xiàn)金貸公司均處于較低水平。以某平臺(tái)目前能夠查詢到的建行另外一款無需抵押的個(gè)人信用貸款產(chǎn)品為例，從建行申請(qǐng)借款20萬元，同樣分期18個(gè)月償還，該筆貸款的總利息卻僅為1.86萬元，年利率4.80%。那么，為何這筆建行的貸款年利率卻如此之高？這筆貸款究竟是不是由建行發(fā)放的？

根據(jù)王先生出示的個(gè)人征信報(bào)告顯示，該筆貸款的放款放確實(shí)為中國(guó)建設(shè)銀行深圳分行所發(fā)放，放款日期為5月27日，本金24萬，分18期按月歸還。

但在此后，王先生就不合理的息費(fèi)問題向建行致電質(zhì)詢時(shí)，建行方面卻回復(fù)稱，在該筆貸款中，建行實(shí)際收取的利息折算為年利率僅不到6%，剩余的利息部分，均為合作方飛貸APP收取的“服務(wù)費(fèi)”。

深扒飛貸金融科技：

服務(wù)費(fèi)金額數(shù)倍于銀行利息 系“高新技術(shù)企業(yè)”

收取了王先生大部分息費(fèi)的飛貸APP，到底是個(gè)什么樣的機(jī)構(gòu)？

天眼查數(shù)據(jù)顯示，飛貸APP為飛貸金融科技旗下產(chǎn)品。飛貸金融科技全稱為“深圳中興飛貸金融科技有限公司”，成立于2012年，公司注冊(cè)資本為2.2143億元，大股東為公司董事長(zhǎng)、總經(jīng)理唐俠，其持股比例達(dá)37.46%。

飛貸金融科技的經(jīng)營(yíng)范圍包括金融信息咨詢、提供金融中介服務(wù)等。官網(wǎng)資料顯示，飛貸對(duì)自身的定位為“移動(dòng)信貸整體技術(shù)服務(wù)商”，即一般意義上的助貸機(jī)構(gòu)。

從官網(wǎng)提供的信息來看，飛貸的合作機(jī)構(gòu)中，不乏建設(shè)銀行等國(guó)內(nèi)外知名大型金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，飛貸還曾多次獲得各類小微金融服務(wù)獎(jiǎng)項(xiàng)，具備高新技術(shù)企業(yè)資格。

然而，正是這樣一家在業(yè)內(nèi)頗具知名度的助貸機(jī)構(gòu)，卻從王先生處收取了數(shù)倍于銀行利率的所謂“服務(wù)費(fèi)”。根據(jù)王先生提供的資料，飛貸方面向用戶收取的貸款服務(wù)費(fèi)包括管理費(fèi)、綜合費(fèi)、清算費(fèi)以及逾期費(fèi)四類。

其中，管理費(fèi)為借款人第一次還款時(shí)一次性付清，金額為貸款金額的3%。綜合費(fèi)以貸款金額為基數(shù)按月計(jì)算，與貸款本息同時(shí)支付，具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為：月綜合費(fèi)=貸款金額×1.98%-貸款月利息。

除管理費(fèi)與綜合費(fèi)外，飛貸還向用戶收取清算費(fèi)、和逾期代償費(fèi)。清算費(fèi)為用戶每次提款、還款引發(fā)的資金劃撥費(fèi)用，每次收取2元；逾期代償費(fèi)則為借款人逾期后向飛貸支付的代償費(fèi)用，代償費(fèi)以飛貸代償?shù)挠馄谫J款余額為基數(shù)，以代償費(fèi)率為系數(shù)，按天計(jì)算。

正是這些“琳瑯滿目”各種費(fèi)用，最終轉(zhuǎn)化為了高達(dá)20%左右的年利率，在銀行收取的法定利息之外，令王先生負(fù)擔(dān)上了額外的成本。

用戶質(zhì)疑存在資金池問題

聯(lián)合創(chuàng)始人曾稱不觸碰銀行資金

同時(shí)，除收取高于銀行利息的各種服務(wù)費(fèi)外，王先生還質(zhì)疑飛貸平臺(tái)疑似存在資金池問題。

早在2017年，曾有媒體發(fā)文質(zhì)疑稱，飛貸杠桿率過高造成用戶提現(xiàn)困難。彼時(shí)，飛貸聯(lián)合創(chuàng)始人、副總裁孟慶豐曾回應(yīng)質(zhì)疑稱，飛貸本身不發(fā)放貸款，貸款是由合作的金融機(jī)構(gòu)直接發(fā)放給個(gè)人，飛貸不向金融機(jī)構(gòu)借款。

但根據(jù)王先生提供的放款截圖顯示，該筆貸款并非由中國(guó)建設(shè)銀行直接發(fā)放給王先生，而是由深圳中興飛貸金融科技有限公司的建行深圳分行賬戶代付的，與飛貸方面的說法并不一致。

此外，王先生該筆貸款的固定還款日為當(dāng)月20日，而貸款發(fā)放日卻為5月27日，放款日與還款日并不一致。對(duì)此，建行客服表示，相關(guān)業(yè)務(wù)的還款日制定規(guī)則需咨詢飛貸方面，并沒有對(duì)問題進(jìn)行明確回復(fù)。

類比工商銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品“融e借”，該產(chǎn)品在貸款合同中明確指出，借款人“按月等額本息還款，應(yīng)從貸款發(fā)放的次月開始還款。還款日與貸款實(shí)際發(fā)放日相對(duì)應(yīng)，無對(duì)應(yīng)日的，當(dāng)月最后一日為還款日?！币源藖砜?，雖然王先生每月20日在飛貸平臺(tái)上進(jìn)行還款，但飛貸平臺(tái)向建行還款的日期卻不能確定。若兩者并非為同一日，則飛貸平臺(tái)便存在“資金池”問題。部分網(wǎng)友也表示，自己在飛貸平臺(tái)上申請(qǐng)的建行貸款可以從建行的手機(jī)APP上查詢到，兩者的還款日期與還款金額卻均不相同。

為了弄清飛貸平臺(tái)是否存在資金池的問題，王先生此后又親自來到當(dāng)?shù)亟ㄐ袪I(yíng)業(yè)點(diǎn)查詢?cè)摴P貸款的流水。然而，當(dāng)?shù)貭I(yíng)業(yè)廳卻告知王先生，要想查詢貸款流水，需前往建行深圳分行查詢。

針對(duì)上述問題，飛貸官方客服稱，對(duì)于具體的還款流程并不了解，無法作答；對(duì)于服務(wù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，也不太清楚。但飛貸客服表示，該機(jī)構(gòu)此前確實(shí)與中國(guó)建設(shè)銀行存在助貸業(yè)務(wù)。

推諉不再！網(wǎng)貸新規(guī)厘定：

助貸機(jī)構(gòu)不得收取任何息費(fèi)，貸款發(fā)放環(huán)節(jié)不得外包

2020年1月，監(jiān)管部門對(duì)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》再度征求意見。，其中，針對(duì)銀行與其他機(jī)構(gòu)的合作，該辦法將電商、大數(shù)據(jù)公司、信息科技公司等也納入在內(nèi)。

而對(duì)于銀行與其他機(jī)構(gòu)的合作業(yè)務(wù)，辦法提出，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)模式涉及與外部機(jī)構(gòu)合作的，核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立開展且有效，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款發(fā)放、支付管理、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)委托給第三方合作機(jī)構(gòu)。這意味著，此后，飛貸等平臺(tái)，將不能通過其公司賬戶向用戶代付貸款本金。

同時(shí)，對(duì)于第三方合作機(jī)構(gòu)到底應(yīng)該如何合法合規(guī)的收取費(fèi)用的問題，此次明確要求，“合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，并在書面合作協(xié)議中明確”。

寧人律師事務(wù)所律師馬軍表示，這意味著合作機(jī)構(gòu)將不能向借款人以任何形式或名義收取任何費(fèi)用，包括利息、服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)用等。

由此可以預(yù)見，未來，助貸機(jī)構(gòu)收取高額服務(wù)費(fèi)的亂象，將得到有效整治。

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